Перейти к содержанию
Открытый несгораемый сейф с конвертами на полке

Финансы

Финансовая подушка безопасности

≈5зарплат в подушке безопасности

Коротко

  • Портал Банка России «Финансовая культура» советует держать подушку безопасности примерно в пять обычных зарплат или в шесть месячных расходов по финансовому плану (Финкультура).
  • Вклады и счета физических лиц застрахованы на 1,4 млн ₽ в каждом банке, в особых случаях — до 10 млн ₽ (Банк России). Суммы больше 1,4 млн ₽ Финкультура советует держать в разных банках (Финкультура).
  • В 1998 году инфляция в России составила 84,4% против 11% годом раньше, а в августе — сентябре рубль резко обесценился и практически остановилась работа платёжной системы (годовой отчёт Банка России за 1998 год).
  • Нидерландский центробанк советует держать дома наличные на первые 72 часа ЧС: 70 евро на взрослого и 30 евро на ребёнка, мелкими купюрами и монетами (DNB).

Финансовый кризис приходит сам по себе (инфляция, банкротство банка, санкции, потеря работы) или вслед за другой бедой: войной, эпидемией, стихийным бедствием. От денежного запаса зависит, сколько семья продержится без помощи и без долгов. Эта страница — про сохранность и доступность денег в трудный период.

Без инвестиционных советов

Раздел описывает, как держать резерв доступным и защищённым. Он не советует, во что вкладывать деньги ради дохода. Решения о покупке валюты, металлов или криптовалюты принимайте сами, с учётом своих рисков и действующих правил.

Что такое финансовая подушка безопасности

Это запас денег на случай, когда доход пропал или выросли расходы: увольнение, болезнь, ремонт после аварии, переезд при эвакуации. Подушка отличается от накоплений на цель тем, что её тратят только в экстренной ситуации и потом восстанавливают.

К подушке предъявляют три требования:

  1. Доступность. Деньги можно получить за день, без потери процентов и штрафов.
  2. Сохранность. Риск потерять основную сумму минимален.
  3. Разнесённость. Подушка не зависит от одного банка, одной карты, одной валюты и одного места хранения.

Сколько откладывать

Формула: обязательные расходы в месяц × число месяцев.

Финкультура предлагает два ориентира: около пяти обычных зарплат или месячная потребность по финансовому плану, умноженная на шесть (Финкультура). Если доход нестабилен, в семье один кормилец или есть иждивенцы, запас разумно увеличить.

Что включить в обязательные расходы Что не включать
Жильё и коммунальные платежи Рестораны и доставка
Еда и бытовая химия Подписки и развлечения
Лекарства и лечение Крупные покупки
Минимальные платежи по кредитам Отпуск
Транспорт до работы, связь Подарки

Сколько дней семья проживёт на текущих запасах денег, еды и воды, удобно посчитать в калькуляторе дней автономии.

Где держать подушку

Форма Доступ при блэкауте Главный риск Защита
Наличные дома Есть Кража, пожар, инфляция Несколько мест хранения, молчание (наличный резерв)
Карта и текущий счёт Нет без связи и электричества Блокировка, сбой Страхование вкладов до 1,4 млн ₽
Накопительный счёт, вклад с досрочным снятием Нет без связи Отзыв лицензии у банка Страхование вкладов, несколько банков
Иностранная валюта наличными Есть Курс, ограничения на обмен Мелкие купюры, легальный обмен
Драгоценные металлы Есть, но продать быстро сложно Цена, спред, подделки Только как часть долгого резерва (драгметаллы)

Практичная схема для семьи: небольшая часть наличными дома на первые дни, основная сумма на счетах и вкладах в двух-трёх банках с разными картами и приложениями. Экономисты, на которых ссылается Финкультура, советуют не хранить крупные суммы в одной валюте (Финкультура).

Страхование вкладов

  • 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке по всем счетам и вкладам вместе (Банк России).
  • До 10 млн ₽ в особых случаях, например для денег от продажи жилья, наследства или на счёте эскроу (там же, Финкультура).
  • Возмещение выплачивают после отзыва лицензии или моратория, но деньги приходят не в тот же день. Поэтому часть подушки держите в другом банке или наличными.

Как кризисы били по сбережениям

  • 1991–1992 годы. Вклады в Сбербанке СССР обесценились. Только в 1995 году закон признал вклады, сделанные до 20 июня 1991 года, гарантированными сбережениями и обязал государство восстановить их ценность (73-ФЗ). Компенсации по этим вкладам выплачивают частями, в том числе в 2010–2026 годах.
  • 1998 год. После решений 17 августа рубль за два месяца резко подешевел, платёжная система почти остановилась, инфляция за год составила 84,4% (Банк России). Тот же отчёт описывает, что в расчётах предприятий на внутреннем рынке преобладали неплатежи, бартер и денежные суррогаты (бартер).

Общий урок: в остром кризисе деньги бывают на месте, а доступ к ним пропадает. Поэтому подушку делят по формам и местам.

Четыре опоры финансовой готовности

Опора Что даёт Горизонт Подробно
Наличные Расчёты, когда не работают банки и связь Первые дни и недели Наличный резерв
Счета в нескольких банках Основная часть подушки, страховка вкладов Месяцы Этот раздел
Металлы и валюта Часть сбережений в других активах Годы Драгметаллы
Бартер и навыки Обмен, когда деньги теряют ценность Затяжной кризис Бартер

Криптовалюта — отдельный инструмент со своими правовыми и техническими рисками (криптовалюта в кризис).

Как подготовиться к экономическому кризису

  1. Посчитайте обязательные расходы за месяц по выпискам за 3 месяца.
  2. Начните откладывать фиксированный процент дохода сразу после зарплаты, пусть даже небольшой.
  3. Разнесите деньги по двум-трём банкам, держите карты разных платёжных систем, если это возможно.
  4. Отложите наличные на первые дни ЧС в мелких купюрах (наличный резерв).
  5. Снизьте долговую нагрузку: кредиты с плавающей ставкой и кредитные карты в кризис дорожают первыми.
  6. Сделайте копии документов на собственность, договоры, полисы (документы).
  7. Вложитесь в навыки, которые приносят доход в любой экономике: ремонт, медицина, готовка, работа руками.
  8. Создайте запас еды и товаров первой необходимости, чтобы в первые недели кризиса не покупать по завышенным ценам (домашний запас).

Подробный сценарий — на странице Экономический коллапс и гиперинфляция.

Типичные ошибки

  1. Подушка в рискованных активах. Акции, криптовалюта и металлы могут подешеветь именно тогда, когда деньги понадобятся.
  2. Всё в одном банке или на одной карте.
  3. Всё наличными дома. Кража или пожар уничтожают запас целиком, инфляция съедает понемногу.
  4. Рассказывать о деньгах. Сумма резерва — информация для ядра семьи (OPSEC).
  5. Тратить подушку на плановые покупки и не восстанавливать её.

Частые вопросы

Что такое финансовая подушка безопасности?

Это резерв денег на случай потери дохода или непредвиденных расходов: увольнения, болезни, аварии, эвакуации. Её тратят только в экстренной ситуации и потом пополняют.

Сколько должна составлять финансовая подушка безопасности?

Портал Банка России «Финансовая культура» предлагает ориентир около пяти обычных зарплат или шесть месяцев обязательных расходов. Если доход нестабилен или в семье один кормилец, запас разумно сделать больше.

Где лучше хранить подушку безопасности?

В нескольких формах: основную часть — на счетах и вкладах с быстрым доступом в двух-трёх банках (в пределах 1,4 млн ₽ страховки в каждом), небольшую часть — наличными дома на первые дни ЧС.

Как быстро накопить подушку безопасности?

Откладывайте фиксированный процент сразу после получения дохода, сократите необязательные траты и направляйте в резерв премии и возвраты налогов. Начните с суммы на один месяц расходов, потом наращивайте.

Как подготовиться к экономическому кризису?

Соберите подушку, разнесите деньги по банкам и формам, отложите наличные, снизьте долги с плавающей ставкой и создайте запас еды и необходимых товаров. Затем вкладывайтесь в навыки, которые дают доход в любой ситуации.

Источники